- Calcula tus intereses con la fórmula: capital x tipo de interés / 12 x meses, y aplica la retención del IRPF sobre el rendimiento bruto obtenido.
- Los factores clave son el capital inicial, la TAE, el plazo y las penalizaciones por cancelación anticipada, que pueden suponer la pérdida total de intereses generados.
- El Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 € por titular y entidad, incluyendo entidades de cualquier país de la Unión Europea.
- Los depósitos no son la mejor opción para maximizar el ahorro: alternativas como fondos indexados, roboadvisors o cuentas remuneradas ofrecen mayor flexibilidad y potencial de rentabilidad a largo plazo.
Con esta calculadora de intereses de depósito podrás saber exactamente cuántos intereses puedes cobrar en función del capital que aportes, el tipo de interés acordado y el plazo de duración de la operación.
Como ahora verás, es una calculadora fácil de utilizar y que te servirá para comparar el rendimiento de distintos depósitos a plazo fijo, para así poder elegir el que más te convenga en cada momento.
Además, te explicaré cómo funcionan los depósitos bancarios, dónde está la trampa que hace que un depósito al 3 % no te pague el 3 %, qué cambia en la garantía de tus ahorros desde 2026 y cuánto ganas realmente con un depósito una vez descontados los impuestos y la inflación.
Calculadora de intereses de un depósito
Esta calculadora te dice cuántos intereses cobrarás por un depósito a plazo fijo a partir de tres datos: el capital que aportas, el tipo de interés pactado y la duración de la operación. Funciona también como simulador para tu dinero a plazo fijo si quieres comparar ofertas de varias entidades, porque no está limitada a los plazos ni a los tipos que ofrece un banco concreto. Además permite incluir comisiones de apertura y de mantenimiento.
Calculadora de interés de depósito
Ahora ya sabes cuánto podrías ganar con los intereses de un depósito a plazo fijo. De todos modos, como te explicaré en la parte final de este artículo, existen otras opciones interesantes con las que rentabilizar mucho más tus ahorros.
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Cómo utilizar esta herramienta para calcular los intereses de tu depósito
Como habrás podido ver, calcular la rentabilidad de un depósito con nuestra calculadora es muy fácil e intuitivo.
Solo tienes que ir cubriendo los distintos campos con el importe que quieras depositar, el plazo de duración de la operación y el tipo de interés correspondiente.
Finalmente, haz clic en el botón de «calcular» para ver los resultados y saber exactamente cuánto puedes ganar con el depósito en cuestión. Esto te permitirá comparar fácilmente las condiciones de distintas entidades bancarias y elegir el producto que más te convenga en cada momento.
Calculadora de depósito a plazo fijo: fórmula y ejemplo de cálculo
La fórmula para calcular la rentabilidad de un depósito bancario a plazo fijo es la siguiente:
Intereses = (capital invertido x tipo de interés nominal / 12) x meses de duración del depósito
De todos modos, para que puedas ver más fácilmente cómo funciona nuestra calculadora de depósitos, te pongo un sencillo ejemplo:
- Capital: 5.000 €.
- Tipo de interés nominal (TIN): 2,75 %.
- Plazo del depósito: 9 meses.
Aplicando la fórmula anterior, obtenemos el siguiente rendimiento bruto de esa operación:
(5.000 x 0,0275/12) x 9 = 103,13 €
Esos 103,13 € son intereses brutos. A esa cantidad el banco le aplica directamente una retención a cuenta del IRPF del 19 %, que después ajustarás en tu declaración anual según el tramo que te corresponda.
Y ojo con un detalle que casi ninguna calculadora de intereses de depósitos explica: esta fórmula solo funciona si el tipo que te ha dado el banco es un TIN. Si lo que te han anunciado es una TAE, el resultado será distinto. Te lo explico un poco más abajo, porque en plazos cortos la diferencia deja de ser un matiz.
¿Puedo utilizar el simulador de depósito a plazo fijo de mi banco?
La mayoría de bancos te ofrecen en su página web algún tipo de simulador de intereses de depósito.
El problema es que, muchas veces, son calculadoras bastante rígidas y limitadas, que no te permiten ajustar libremente los distintos parámetros de la operación.
Así, por ejemplo, es habitual que solo te dejen seleccionar los plazos concretos que ofrece la entidad y que tampoco te permitan definir libremente la duración de los depósitos. Además, la TAE suele venir establecida automáticamente.
De este modo, aunque cualquiera de estos simuladores calcula la cuota o cuotas de intereses que vas a cobrar, solo lo hace para los productos específicos que ofrece dicho banco.
Por tanto, si quisieras comparar diferentes productos de varias entidades, tendrías que usar el simulador de depósitos bancarios de cada uno de ellos, lo que complica el análisis de rentabilidades y puede ser fuente de errores.
Por el contrario, nuestra calculadora de rentabilidad de depósito bancario es totalmente abierta y flexible, además de muy fácil de utilizar. Por otra parte, está libre de sesgos o de tácticas de marketing que, en ocasiones, encontrarás en las webs bancarias para incentivar la contratación de sus propios depósitos. Si te resulta útil, tienes muchas más calculadoras financieras gratuitas publicadas en el blog.
¿Qué es un depósito a plazo fijo?
Un depósito a plazo fijo es un producto de ahorro en el que entregas una cantidad de dinero a un banco durante un plazo pactado y, a cambio, la entidad te paga un tipo de interés conocido de antemano. No puedes disponer del dinero antes del vencimiento sin penalización y no admite aportaciones adicionales. Su gran atractivo es la certeza: sabes desde el primer día cuánto vas a cobrar y en qué fecha.
Si estás buscando y comparando este tipo de productos, probablemente habrás visto que su rentabilidad es bastante baja, sobre todo si la comparamos con otros productos de inversión.
Sin embargo, como luego veremos, ofrece ventajas muy interesantes, sobre todo para ciertos perfiles de ahorradores e inversores.
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Cómo calcular los intereses de un depósito: factores a tener en cuenta
Para calcular los intereses de un depósito necesitas cinco datos: el capital inicial, el tipo de interés (y saber si es TIN o TAE), el plazo del depósito, la penalización por cancelación anticipada y la fiscalidad. Los tres primeros determinan el resultado bruto. Los dos últimos deciden cuánto de ese resultado acaba realmente en tu bolsillo, y son precisamente los que casi nadie mira antes de firmar.
Veamos en detalle cada uno de ellos.
#1. Capital inicial
Se trata de la suma de dinero que vas a depositar en la entidad bancaria durante el plazo de tiempo que se acuerde en el contrato.
Como ya sabrás, los depósitos a plazo fijo suponen que ese dinero se va a quedar inmovilizado en el banco hasta el vencimiento de la operación. Además, tampoco podrás hacer aportaciones periódicas adicionales. Si quieres depositar más dinero, tendrás que contratar un nuevo depósito con las condiciones aplicables en el momento de su contratación.
Aunque suele ser posible cancelarlos anticipadamente, como te decía, esto suele implicar una penalización bastante importante.
#2. Tipo de interés: la TAE
El tipo de interés es el factor decisivo a la hora de elegir un depósito bancario y la principal arma de las entidades para atraer a nuevos clientes.
Ahora, según el portal Cliente Bancario del Banco de España, el TIN recoge solo la retribución que te paga la entidad, mientras que la TAE de un depósito incorpora además la frecuencia con la que se liquidan los intereses y los gastos asociados al producto. No son magnitudes intercambiables.
Siguiendo con el ejemplo anterior, si el TIN es del 2,75 % y el depósito dura 9 meses, el porcentaje que efectivamente cobras sobre tu capital es:
2,75 % x 9/12 = 2,0625 %
Si en cambio lo que te anuncian es una TAE del 2,75 %, el cálculo correcto no es proporcional sino exponencial: 1,0275 elevado a 9/12, menos 1, es decir, un 2,0555 %. Sobre 5.000 € la diferencia son 35 céntimos, pero en plazos más cortos y con importes mayores se dispara.
#3. Plazo
El plazo de duración del depósito va a ser el tercer elemento esencial que debemos tener en cuenta en cualquier calculadora de intereses de un depósito.
Como es lógico, cuanto mayor sea el plazo, mayor será la cuantía de intereses que vas a cobrar, a igualdad de los demás factores.
Eso sí, también es posible que las condiciones del mercado cambien y, por ejemplo, suban los tipos de interés. En ese caso, probablemente podrás ganar más si contratas dos depósitos sucesivos de plazos más cortos que uno más largo, ya que el segundo depósito será más rentable al estar ofreciendo un mayor tipo de interés.
La mayoría de ofertas comerciales para atraer nuevos clientes suelen ser para plazos bastante cortos, lo que no te va a permitir obtener un rendimiento demasiado sustancioso, salvo que deposites un importe muy elevado (aunque los bancos también suelen limitar, tanto por arriba como por abajo, el importe admisible).
#4. Penalizaciones
Como te decía, una cuestión en la que debes fijarte antes de contratar cualquier depósito es el tipo y cuantía de las penalizaciones que te van a aplicar si decides cancelar anticipadamente la operación.
En muchos casos, pueden implicar la pérdida del total de los intereses generados hasta ese momento. Por tanto, en general, es recomendable que deposites dinero que no vayas a necesitar durante el plazo de duración de la operación.
Si quieres una mayor flexibilidad, es preferible optar por una cuenta remunerada, aunque su rendimiento pueda ser inferior. Más abajo te explico las principales diferencias entre ambos productos.
#5. Impuestos y comisiones
Los intereses generados por un depósito bancario a plazo fijo están sometidos a tributación en España a través del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF).
Así, se consideran rendimientos del capital mobiliario y tributan en función del tramo en el que te encuentres:
- Hasta 6.000 €: 19 %.
- De 6.000,01 € a 50.000 €: 21 %.
- De 50.000,01 € a 200.000 €: 23 %.
- De 200.000,01 € a 300.000 €: 27 %.
- Más de 300.000 €: 30 %.
Como puedes ver, es una tributación progresiva en función del tramo de rendimiento. Presta atención al último escalón, porque cambió hace poco: la Ley 7/2024, de 20 de diciembre, lo elevó del 28 % al 30 % con efectos desde el ejercicio 2025. Si ves la cifra antigua en otras webs, está desactualizada.
Ten en cuenta además que el banco te retiene un 19 % en el momento de abonarte los intereses, con independencia del tramo que después te corresponda al declarar.
Finalmente, aunque no es algo habitual en los depósitos bancarios, comprueba si existe algún tipo de comisiones o gastos asociados al producto, o si está condicionado a la contratación de algún otro producto que ofrezca la entidad financiera.
¿TAE o TIN? Por qué tu depósito a 3 meses al 3 % no te paga el 3 %
Un depósito anunciado al 3 % TAE a 3 meses no te paga 300 € por cada 10.000 €, sino 74,17 €. La TAE es una tasa anual: expresa lo que ganarías si mantuvieras esas condiciones durante doce meses seguidos. Si el plazo es menor, cobras solo la parte proporcional compuesta. Como las ofertas más llamativas suelen ser precisamente a plazos cortos, este es el malentendido que más dinero cuesta al ahorrador.
De la diferencia entre TIN y TAE se derivan tres situaciones distintas que conviene tener claras:
- Depósito a 12 meses con pago de intereses al vencimiento: TIN y TAE coinciden, porque no hay capitalización intermedia.
- Depósito con liquidación mensual o trimestral: la TAE es mayor que el TIN, porque los intereses cobrados generan a su vez intereses.
- Depósito a más de 12 meses con pago al vencimiento: la TAE es menor que el TIN, porque el rendimiento total se reparte entre más de un año. Aquí es donde algunos bancos publicitan el TIN en grande y la TAE en pequeño.
La regla práctica es sencilla: la TAE sirve para comparar productos entre sí, y el TIN sirve para calcular cuánto vas a cobrar. Confundirlos no es un tecnicismo, es la diferencia entre elegir bien y elegir mal.
Lo que anuncia el banco frente a lo que acabas cobrando
He hecho el cálculo completo sobre un capital de 10.000 € en cuatro situaciones habituales del mercado. Verás que el orden de las ofertas cambia según mires una columna u otra.
| Producto | TIN | TAE | Intereses brutos | Retención 19 % | Intereses netos |
| 12 meses, intereses al vencimiento | 2,50 % | 2,50 % | 250,00 € | 47,50 € | 202,50 € |
| 12 meses, liquidación mensual | 2,50 % | 2,53 % | 252,89 € | 48,05 € | 204,84 € |
| 3 meses, intereses al vencimiento | 2,97 % | 3,00 % | 74,17 € | 14,09 € | 60,08 € |
| 24 meses, intereses al vencimiento | 3,00 % | 2,96 % | 600,00 € | 114,00 € | 486,00 € |
Cálculos propios de El Club de Inversión sobre un capital de 10.000 €. Supuestos: sin comisiones, retención del 19 % en el momento del abono y, en el caso de la liquidación mensual, reinversión de los intereses al mismo tipo.
Fíjate en la tercera fila. Ese depósito es el que más llama la atención en cualquier comparador, porque exhibe el 3 %, pero es el que menos dinero deja en la cuenta: 60,08 € frente a los 202,50 € del primero. No porque sea peor producto, sino porque dura la cuarta parte.
Y fíjate ahora en la cuarta. Es el único caso en el que la TAE queda por debajo del TIN, y sirve para desmontar un error muy extendido: una TAE más baja no significa siempre una oferta peor, sino que a veces significa simplemente un plazo más largo.
Cómo usar bien la calculadora con este dato
Por tanto, cuando introduzcas el interés anual en la calculadora del principio, asegúrate de saber qué te ha dado el banco. Si es un TIN, mételo tal cual. Si es una TAE y el depósito dura menos de un año, el resultado te saldrá ligeramente alto. Si dura más de un año, ligeramente bajo.
Veámoslo con un ejemplo. Con 20.000 € a 6 meses y un 3,20 % anunciado, la diferencia entre tratarlo como TIN (320,00 €) o como TAE (317,49 €) es de 2,51 €. Poco.
Pero el problema de fondo no es el euro de más o de menos, sino comparar dos ofertas usando magnitudes distintas y quedarte con la peor creyendo que es la mejor.
Qué banco elegir para contratar un depósito a plazo fijo
Elige el banco comparando cuatro cosas y en este orden:
- La TAE real para el plazo que a ti te interesa
- La penalización por cancelación anticipada
- El importe mínimo y máximo admitido
- El fondo de garantía al que está adherida la entidad.
La TAE más alta del escaparate casi siempre corresponde a plazos muy cortos o a importes limitados, así que rara vez es la mejor oferta para tu caso concreto.
De todos modos, no te dejes llevar por las primeras impresiones. Aunque te ofrezcan una TAE atractiva, si solo te permiten hacer depósitos a un mes, quizás no te convenga.
En este sentido, es muy recomendable utilizar una calculadora de depósito TAE como la nuestra, para poder hacer comparaciones de diferentes plazos y tipos de interés.
Por otra parte, verifica qué penalizaciones te aplican las distintas entidades para cancelaciones anticipadas y, por último, comprueba si tu dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español o algún otro fondo equivalente.
Como ya sabrás, el FGD (o la entidad equivalente de cualquier país de la Unión Europea) garantiza hasta un máximo de 100.000 € por titular y entidad. Esa cifra no ha cambiado, pero el marco que la rodea sí acaba de hacerlo, y te lo cuento en el siguiente apartado.
A día de hoy, además de comparar los mejores depósitos de bancos tradicionales, puedes echar un ojo también a las entidades online y los llamados «neobancos», que suelen tener ofertas bastante jugosas para atraer a nuevos clientes.
Por si te puede servir, te dejo con un completo tutorial que hice sobre Raisin, una plataforma online muy interesante donde tener acceso a los mejores depósitos y cuentas de ahorro del momento:
¿Está tu dinero realmente garantizado? Lo que cambia en la garantía de depósitos desde 2026
Tu dinero sigue garantizado hasta 100.000 € por titular y entidad y esa cifra no cambia. Lo que sí ha cambiado es todo lo que la rodea: el 30 de marzo de 2026 se aprobó una directiva europea que armoniza la protección de los saldos temporalmente elevados, amplía el plazo de cobertura reforzada tras la venta de una vivienda y extiende la garantía al dinero que los clientes tienen en entidades de pago y de dinero electrónico.
El FGD español y sus equivalentes en el resto de la Unión Europea cubren 100.000 € por titular y entidad, incluidos los intereses ya devengados, aunque todavía no te los hayan abonado. La Directiva 2014/49/UE fija además un plazo máximo de reembolso de 7 días hábiles.
Ahora vamos con las tres novedades que sí te afectan, recogidas en la Directiva (UE) 2026/804.
Saldos temporalmente elevados: de la interpretación nacional a un mínimo europeo
Hay momentos en los que tu cuenta puede superar los 100.000 € sin que tú seas millonario: acabas de vender un piso, has cobrado una herencia o has recibido una indemnización de un seguro. La normativa llama a esto «saldos temporalmente elevados» y cada país lo resolvía a su manera.
La reforma armoniza esa protección en un mínimo de 500.000 € para todos los saldos temporalmente elevados, además de los 100.000 € de cobertura general. Y para el dinero procedente de la venta de una vivienda residencial de carácter privado fija un máximo de 2.500.000 € durante un periodo armonizado de seis meses.
En España, el efecto es doble y de signo contrario. Hoy el Real Decreto ley 16/2011 cubre ese dinero sin límite de importe, pero solo durante tres meses. Con la reforma pasarás a tener seis meses, el doble de tiempo, con un techo de 2.500.000 €. Para casi cualquier lector de este blog el cambio es una mejora clara, porque tres meses son muy poco tiempo para reorganizar el patrimonio después de vender una casa.
Tu dinero en el neobanco: la novedad que más gente pasa por alto
Muchas aplicaciones financieras populares no son bancos, sino entidades de pago o de dinero electrónico. Tu saldo allí no era un depósito bancario, sino dinero de cliente que la entidad custodia en una cuenta abierta en un banco, y la cobertura del fondo de garantía era, como mínimo, discutible.
La nueva directiva extiende expresamente la protección a esos fondos de clientes depositados por entidades de pago, entidades de dinero electrónico y empresas de servicios de inversión. Es una mejora real de la seguridad jurídica para millones de usuarios europeos.
Eso sí, hay letra pequeña temporal: el plazo de transposición termina el 11 de mayo de 2028 y, hasta entonces, sigue aplicándose el régimen actual de cada país. Por tanto, si hoy tienes un saldo relevante en una de estas aplicaciones, la pregunta correcta que debes hacerle a la entidad no es «¿estoy cubierto?», sino «¿sois banco y a qué fondo nacional estáis adheridos?».
¿Y si inviertes desde Latinoamérica? Comparativa de coberturas
Si lees esto desde el otro lado del Atlántico, los importes y la lógica cambian bastante. He reunido las coberturas vigentes de los principales sistemas para que puedas situarte, porque esta información suele estar dispersa.
| País o zona | Organismo | Cobertura máxima por titular y entidad | Particularidad a tener en cuenta |
| España y Unión Europea | FGD y equivalentes nacionales | 100.000 € | Reembolso en 7 días hábiles. Desde 2026 los saldos temporalmente elevados se armonizan en un mínimo de 500.000 € |
| México | IPAB | 400.000 UDIS | El equivalente en pesos se mueve a diario, porque la UDI se actualiza con la inflación |
| Colombia | Fogafín | 50 millones de pesos | Cobertura automática y gratuita, tanto para personas naturales como jurídicas |
| Perú | Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) | 122.000 soles | El tope se recalcula cada trimestre según la variación del índice de precios al por mayor |
| Chile | Garantía estatal (CMF) | 200 UF por institución y 400 UF en todo el sistema, por año calendario | En los depósitos a plazo solo cubre a personas naturales: las empresas quedan fuera |
Lo que salta a la vista al ponerlos en la misma tabla es que la cobertura europea no solo es más alta en términos absolutos, sino más simple: un único importe, sin porcentajes ni topes anuales. En Chile, por ejemplo, tienes que vigilar el tope agregado de todo el sistema y no solo el de tu banco, algo que en Europa no ocurre.
Ventajas y desventajas de los depósitos bancarios
La gran ventaja de los depósitos bancarios es la certeza: rentabilidad y plazo conocidos, contratación sencilla y cobertura del fondo de garantía hasta 100.000 € por titular y entidad.
Su gran desventaja es que esa certeza se paga cara, con una rentabilidad que en el entorno actual no cubre la inflación, con el dinero inmovilizado y sin ninguna posibilidad de diferir el pago de impuestos.
Ventajas de los depósitos bancarios
Como aspectos más positivos, destacaría los siguientes:
- Seguridad: si no superas el límite garantizado por entidad, el riesgo de que no te devuelvan tu dinero es mínimo. Otra cosa distinta es el riesgo de que ese dinero valga menos cuando te lo devuelvan, del que te hablo con números más abajo.
- Facilidad de contratación: hoy en día, el proceso para contratar cuentas y depósitos bancarios suele ser 100 % online y, por tanto, muy rápido y sencillo.
- Rentabilidad y plazo conocidos: desde el primer momento sabrás exactamente cuánto vas a ganar y en qué fecha te pagarán los intereses. Así, ya sea con nuestra calculadora o con el simulador de tu banco, podrás saber perfectamente cuánto se gana con 10.000 € a plazo fijo o con cualquier otro importe.
Desventajas y riesgos de los depósitos bancarios
Como desventajas de los depósitos, yo destacaría las siguientes:
- Baja rentabilidad: a cambio de la certeza y seguridad que ofrecen, los depósitos suelen proporcionar rentabilidades muy bajas. De hecho, no es raro que se encuentren incluso por debajo de la tasa de inflación.
- Liquidez limitada: si no quieres sufrir penalizaciones por cancelación anticipada, tendrás que esperar a que se cumpla el plazo contratado para poder disponer de tu dinero.
- Tributación: no tienes ningún control sobre el pago de impuestos ni forma alguna de diferirlo a un momento posterior. En cuanto vence el depósito o cobras los intereses, el banco ya te retiene la cuantía correspondiente a efectos del IRPF.
- Restricciones en la oferta: muchas entidades exigen un importe mínimo (y limitan también el máximo) para contratar el depósito, establecen plazos predeterminados, etc.
¿Depósito a plazo o cuenta remunerada? Las 5 diferencias que deciden tu elección
La diferencia esencial es la liquidez. En un depósito a plazo el dinero queda inmovilizado hasta el vencimiento y salir antes te cuesta intereses. En una cuenta remunerada puedes disponer del saldo cuando quieras y sin penalización. A cambio, el depósito suele pagar algo más y te fija el tipo por adelantado, mientras que la cuenta remunerada puede cambiar su remuneración en cualquier momento.
Ambos productos son de muy bajo riesgo y habitualmente están garantizados por el FGD o una entidad similar. Sin embargo, hay algunas diferencias muy importantes:
- Las cuentas remuneradas no se contratan por un plazo predeterminado: puedes tener allí tu dinero tanto tiempo como quieras.
- La liquidez de las cuentas remuneradas es mucho mayor: puedes disponer de los fondos en cualquier momento, transfiriéndolos a otra entidad o retirándolos en un cajero, sin penalización.
- La rentabilidad de las cuentas remuneradas es menor que la de los depósitos, por norma general. Es lógico, ya que el banco no puede contar con tu dinero durante un plazo predeterminado.
- Las cuentas remuneradas permiten realizar operaciones bancarias: aunque puede haber algunas limitaciones, suelen admitir transferencias, domiciliación de recibos, pagos con tarjeta, etc.
- En los depósitos recibirás los intereses al vencimiento del plazo fijado, mientras que en las cuentas remuneradas lo más habitual es que te los abonen mensualmente. De todos modos, también hay algunos depósitos con pagos mensuales, aunque no sea lo más frecuente.
Si te interesan estos productos, no te pierdas mi análisis de las mejores cuentas remuneradas a día de hoy.
¿Cuánto ganas de verdad con un depósito después de impuestos e inflación?
Si inviertes 10.000 € en un depósito al 2,50 % TAE durante 12 meses:
- Ganancia bruta: Generas 250 € de intereses.
- Retención de Hacienda (19 %): Te descuentan 47,50 €.
- Ganancia neta: Te quedan 202,50 € limpios.
Al finalizar el año tendrás 10.202,50 € en tu cuenta. Parece una ganancia, pero asumiendo por ejemplo una inflación del 3 %, lo que hace un año comprabas con 10.000 € hoy cuesta 10.300 €. Es decir, aunque el banco te ha pagado intereses, tu dinero ha perdido valor y te has empobrecido en 97,50 € en términos de poder adquisitivo real.
El cálculo completo en tres escenarios
Te lo pongo en números sobre el mismo capital de 10.000 € a doce meses, para que veas la distancia entre el titular y la realidad.
| Escenario | TAE | Intereses brutos | Intereses netos | Necesario para no perder poder adquisitivo | Resultado real |
| Depósito medio de la banca | 1,86 % | 186,00 € | 150,66 € | 350,00 € | -199,34 € |
| Oferta habitual competitiva | 2,50 % | 250,00 € | 202,50 € | 350,00 € | -147,50 € |
| Mejores ofertas del mercado | 3,00 % | 300,00 € | 243,00 € | 350,00 € | -107,00 € |
Cálculos propios de El Club de Inversión. Supuestos: 10.000 € a doce meses, retención del 19 %, sin comisiones e inflación del 3,5 % anual. Tipos de referencia verificados en la estadística de tipos del BCE y en el indicador adelantado del IPC del INE.
Por qué esto pasa ahora y no siempre
El 11 de junio de 2026 el Banco Central Europeo subió su tipo de la facilidad de depósito en 25 puntos básicos, hasta el 2,25 %, y lo mantuvo sin cambios en su reunión del 23 de julio. Es la referencia a la que los bancos pueden aparcar su liquidez sin asumir ningún riesgo.
De ahí sale mi primera regla práctica: si un depósito te paga menos que la facilidad de depósito del BCE, el banco se está quedando el margen entero y tú asumes la inmovilización a cambio de nada. Con el 2,25 % actual, cualquier oferta por debajo de esa cifra debería descartarse sin pensarlo mucho.
Y de ahí sale también la explicación de la asimetría que probablemente hayas notado. Cuando el BCE baja tipos, la remuneración de los depósitos cae casi de inmediato. Cuando los sube, como ha ocurrido este junio, la traslación es mucho más lenta. La gran banca española cerró 2025 con exceso de liquidez y sin necesidad de competir por el ahorro, y esa inercia todavía se nota.
Por tanto, la conclusión operativa no es «los depósitos no sirven», sino algo más matizado: sirven para dar certeza a corto plazo, no para conservar el valor de tu dinero. Para eso último necesitas asumir algo de riesgo, aunque sea poco.
¿Qué alternativas hay a los depósitos bancarios para rentabilizar tu ahorro?
Las principales alternativas son las cuentas remuneradas, los fondos monetarios, la renta fija a corto plazo y, subiendo un escalón, la renta variable a través de fondos indexados o ETFs, el inmobiliario indirecto y el crowdlending. Ninguna sustituye al depósito en su función exacta, que es dar certeza a corto plazo. Todas asumen un mayor riesgo a cambio de una rentabilidad esperada superior.
Sin duda, existen muchas otras opciones para conseguir ingresos pasivos sin depender de los depósitos bancarios. Estas son algunas de las que te podrían dar rentabilidades más elevadas que tu banco:
- Invertir en bolsa, tanto en renta fija como, sobre todo, en renta variable. Por ejemplo, para cobrar dividendos de forma periódica o percibir los cupones de la renta fija. Además, si buscas una alternativa casi completamente automatizada y adecuada a tu perfil de riesgo, puedes optar por un roboadvisor, como MyInvestor o Indexa Capital.
- Inmuebles, ya sea de forma directa o indirecta (a través de ETFs, fondos, REITs o SOCIMIs, crowdfunding inmobiliario, etc.).
- Crowdlending o préstamos colectivos.
- Criptomonedas, a través de operaciones como el staking y similares.
En muchos de estos activos podrás seguir obteniendo rendimientos sobre la rentabilidad ya conseguida, en algunos casos a través de la reinversión. Utiliza nuestra calculadora de interés compuesto si quieres comprobar cómo podría crecer tu dinero en alguno de estos productos.
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Depósitos a plazo fijo: ¿sí o no? Mi conclusión
Un depósito a plazo fijo tiene sentido para dinero que necesitarás en una fecha concreta y conocida, y para la parte de tu patrimonio que no quieres exponer a ninguna oscilación. No lo tiene como destino permanente del ahorro ni para dinero con horizonte largo, porque la certeza que ofrece se paga con una rentabilidad que hoy no compensa la pérdida de poder adquisitivo.
Como habrás podido comprobar con nuestro calculador de depósitos, este tipo de productos no te van a hacer rico ni acercarte a la ansiada libertad financiera.
No obstante, pueden ser un producto interesante para los inversores más conservadores o para una pequeña parte de tu patrimonio, ya sea de forma transitoria (hasta invertir el dinero en otro producto con mayor rentabilidad potencial) o incluso a largo plazo, renovando los depósitos a su vencimiento.
También puede ser una buena opción para guardar parte de tu fondo de emergencia y así obtener algo más de rentabilidad. Eso sí, no pongas todo ese «colchón» de seguridad en depósitos, ya que puede que necesites disponer de tu dinero antes del vencimiento.
Pero si solo los estás utilizando porque no conoces otras alternativas o tienes un miedo casi irracional a invertir en activos más interesantes, te animo a que sigas aprendiendo y explorando el mundo de la inversión.
Opinión personal de Andrea: qué papel doy a los depósitos a plazo fijo dentro de mi forma de ahorrar
Mi manera de organizar el dinero parte de una idea que repito mucho: soy conservadora con el ahorro precisamente para poder ser más agresiva con la inversión. El ahorro no está ahí para rendir, está para que una caída del mercado no me obligue a vender nada en el peor momento.
Desde esa lógica, un depósito me parece un producto correcto al que muchas veces se le pide lo que no puede dar. Para mí encaja cuando hay una fecha conocida y relativamente cercana. Si sé que voy a necesitar ese dinero dentro de unos meses, la certeza compensa la inmovilización.
Cuando el horizonte empieza a alargarse, yo ya me plantearía otros vehículos, aunque dónde sitúes tú esa frontera depende de para qué es ese dinero y de cuánta incertidumbre estés dispuesto a asumir mientras tanto. Como siempre recuerdo, es esencial que conozcas tu propio perfil de riesgo para tomar decisiones más adaptadas a tu personalidad.
Sobre el debate entre depósito y fondo monetario, pienso que este tipo de fondos son interesantes y tienen su utilidad, pero no para el colchón de emergencia. Entiendo a quien prefiere lo contrario, y el argumento fiscal es sólido, porque en un fondo decides tú cuándo tributas.
Lo que a mí me pesa más es que el valor liquidativo de un fondo monetario puede bajar, y si la urgencia te llega en un mal momento de mercado, puedes acabar vendiendo peor de lo que querías. En un depósito, el importe pactado no se mueve. Esa es la tercera ventaja del producto, junto con la garantía y la simplicidad, y es la que menos se suele mencionar.
Una advertencia sobre las ofertas de rentabilidad más altas del escaparate: a veces responden simplemente a una campaña de captación y no tienen nada de malo. Antes de descartarlas por desconfianza, mira quién hay detrás y qué te piden a cambio.
Y termino con lo que más veo fallar, que es la renovación automática. Ponte un aviso en el calendario antes de cada vencimiento para poder valorar con calma el coste de oportunidad de renovar en las condiciones que haya en ese momento.
Y con esto ya sabes mi opinión sobre el tema. Ahora me encantaría leer la tuya en los comentarios.
Hasta el próximo artículo, ¡te deseo unas muy felices inversiones!
Preguntas frecuentes sobre utilizar una calculadora de intereses de un depósito
Una calculadora de intereses de depósito te permite simular el rendimiento que obtendrás en función del capital, la TAE y el plazo elegido.
Introduce estos valores y la herramienta te mostrará el beneficio bruto estimado, de forma rápida y sin necesidad de realizar cálculos manuales.
Es ideal para comparar distintas ofertas de entidades bancarias y tomar decisiones más informadas.
Los intereses se calculan usando esta fórmula: (capital invertido x tipo de interés / 12) x meses de duración del depósito.
Esta fórmula te permite conocer el rendimiento bruto que obtendrás al finalizar el plazo.
Además, debes considerar la retención del IRPF que aplica el banco directamente sobre los intereses generados.
Casi nunca, y hay una forma sencilla de comprobarlo antes de decidir.
Calcula los intereses que perderías por la penalización y compáralos con lo que ganarías de más con el nuevo tipo durante el plazo que quede.
Si a tu depósito le restan tres meses, ninguna subida realista compensa perder los intereses acumulados.
Con más de un año por delante y una diferencia de tipos superior a un punto porcentual, merece la pena hacer el número.
Los depósitos a plazo fijo tienen una duración determinada, menor liquidez y, normalmente, mayor rentabilidad.
Las cuentas remuneradas ofrecen mayor flexibilidad y disponibilidad inmediata del dinero, pero con una rentabilidad generalmente inferior.
Ambos productos están orientados a perfiles conservadores, pero cada uno tiene usos distintos según tus necesidades.
Los principales factores son el capital inicial, el tipo de interés TAE, el plazo de duración y las penalizaciones por cancelación anticipada.
También influyen los impuestos aplicables y, en algunos casos, las comisiones del producto.
Es clave tener en cuenta todos estos elementos para calcular con precisión la rentabilidad real.
El fondo de garantía de depósitos te devuelve el capital más los intereses ya devengados, hasta 100.000 € por titular y entidad.
No tienes que esperar al vencimiento pactado ni reclamar nada al banco.
La Directiva 2014/49/UE fija un plazo máximo de reembolso de 7 días hábiles desde que la autoridad competente declara el caso.
Si tienes más de 100.000 €, reparte entre entidades distintas, no entre productos distintos del mismo banco.
Sí, en tres situaciones concretas.
La primera es cancelar antes de tiempo, porque la penalización puede llevarse todos los intereses generados hasta ese momento.
La segunda es la inflación, que puede dejarte con más euros y menos capacidad de compra.
La tercera es contratar un depósito estructurado o referenciado, que no siempre garantiza el 100 % del capital.
Sí, los intereses tributan igual en tu declaración española como rendimientos del capital mobiliario.
La diferencia práctica es que el banco extranjero normalmente no aplica la retención española del 19 %, así que pagarás todo de golpe al declarar.
Además, si la suma de tus cuentas en el extranjero supera los 50.000 € tendrás que presentar el modelo 720.
Consúltalo con un asesor fiscal si es tu caso.
