Cómo ahorrar para comprar una casa [Guía completa]

Sin duda, la cuestión de cómo ahorrar para comprar una casa es una de las que más preocupa e interesa a la mayoría de personas, ya sea para acceder a su vivienda habitual o para invertir.

Y es que el esfuerzo económico que supone es, generalmente, el más grande o, al menos, uno de los más importantes que tenemos que afrontar en la vida.

Por ello, en este artículo te explicaré cuánto dinero es necesario para comprar una casa, si es o no una buena decisión, y cómo puedes conseguir ahorrar el importe suficiente para adquirir un inmueble aunque no tengas un gran capital inicial.

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✅ ¿Por qué ahorrar para comprar casa? Ventajas y desventajas

Ya sea para utilizar como vivienda habitual o para invertir, estoy convencida de que ahorrar para comprar casa es una muy buena decisión en la mayoría de casos. De todos modos, también existen algunos inconvenientes que es interesante conocer.

Te lo explico en detalle a continuación:

➡️  #1. Ventajas

En el caso de tratarse de la vivienda habitual, las principales ventajas de ahorrar para comprar casa son las siguientes:

• Tranquilidad y estabilidad: desde luego, ser propietario de tu vivienda te proporciona una gran tranquilidad en cuanto a que no te vayan a desalojar por necesidades del arrendador, protegerte frente a subidas de precio del alquiler, etc.
• Revalorización: aunque la vivienda habitual no suele considerarse como una inversión, lo más habitual es que su valoración se vaya incrementando con el paso del tiempo. Por tanto, si en algún momento decides trasladarte, es probable que puedas vender el inmueble con un notable beneficio.
• Objetivo y concentración de esfuerzos: para muchas personas, es difícil ahorrar si no cuentan con un objetivo bien definido y la suficiente motivación. En estos casos, la perspectiva de adquirir tu primera casa puede ser la mejor forma de animarte a gestionar mejor el dinero.

Por otra parte, si tu intención es ahorrar para comprar una casa como inversión, los puntos más positivos son los siguientes:

• Diversificación: contar con uno o varios inmuebles de inversión añade una considerable diversificación a tu cartera. Ahora bien, esto es así siempre que el inmueble no represente un porcentaje excesivo dentro de tus activos totales.
• Rentabilidad: si se eligen bien, los inmuebles pueden ser inversiones muy rentables, tal y como te explicaba en el artículo que dediqué a analizar si es rentable comprar un piso para alquilar.
• Percepción de ingresos periódicos: al igual que sucede con la inversión en dividendos, los inmuebles son una magnífica forma de percibir una renta periódica, a través del alquiler (ya sea de largo plazo, por temporada o de tipo turístico).

En ambos casos, destinar tu ahorro a comprar una casa puede ser una de las mejores formas de contrarrestar la pérdida de valor de tu dinero y combatir la inflación.

➡️  #2. Desventajas

Como te decía, también hay ciertos inconvenientes consustanciales a la compra de inmuebles. Algunos de los que debemos tener en cuenta son los siguientes:

• Necesidad de capital: a nadie se le escapa que adquirir una casa requiere una gran cantidad de dinero. No obstante, gracias a los préstamos hipotecarios es posible distribuir el esfuerzo de ahorro a lo largo del tiempo.
• Gastos inesperados: ya sea por una avería imprevisible, una reforma que se complica más de lo esperado o por algún problema jurídico o administrativo, siempre pueden presentarse gastos elevados que no se habían tenido en cuenta.
• Iliquidez: si enfocas la compra de inmuebles como una inversión, debes tener claro que no es un activo tan líquido como pueda ser un depósito bancario, un fondo de inversión o las acciones, por ejemplo.
• Menor flexibilidad: en el caso de tratarse de tu vivienda habitual, comprar en vez de alquilar es una opción menos flexible. Así, en caso de que quieras trasladarte por motivos familiares o de trabajo, o si la relación con los vecinos se vuelve difícil, no será tan rápido y sencillo hacer el cambio.

En cualquier caso, creo firmemente que estos aspectos negativos no le restan atractivo a la estrategia de ahorrar para comprar una casa, tanto si es para vivir como si lo enfocas como inversión.

✅ ¿Cuánto hay que ahorrar para comprar casa?

Sin duda, esta es una de las preguntas más habituales entre quienes se plantean adquirir su primer inmueble.

Y es que, aunque el importe concreto dependerá del tipo de casa y de su ubicación, hay ciertos aspectos generales que debes tener en cuenta desde el primer momento:

➡️  #1. Entrada o pago inicial

Obviamente, lo más habitual es comprar el inmueble mediante un préstamo hipotecario. En estos casos, tendrás que aportar una cantidad inicial para cerrar la operación de compraventa.

Lo mínimo suele situarse en torno al 20% del precio de la casa. De este modo, el 80% restante se financiará por parte del banco a través de la hipoteca.

➡️  #2. Impuestos, Notaría, Registro e hipoteca

Aunque muchas veces se pasan por alto, especialmente si es tu primera compra de vivienda, es muy importante que tengas en cuenta los siguientes gastos:

• Impuestos: si se trata de una vivienda nueva, debes pagar el IVA (10%) más el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD). Según la Comunidad Autónoma, este último oscilará entre el 0,4% y el 1,5%. Por su parte, en las viviendas usadas, tendrás que pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), que va del 4% al 10%, según la Comunidad.
• Gastos de Notaría: la formalización de la escritura conlleva unos gastos de Notaría, aunque lo habitual es que sean a cargo del vendedor, salvo que se pacte lo contrario.
• Registro de la Propiedad: para inscribir el inmueble en el Registro, tendrás que pagar un importe que oscilará entre unos 350 y 700 €, según el valor de la casa.
• Gastos de hipoteca: formalizar una hipoteca conlleva diversos gastos como son los de tasación, la comisión de apertura, impuestos (AJD), notaría, etc. Infórmate muy bien de todas las condiciones y gastos cuando negocies el préstamo con tu banco.

Por tanto, a la hora de analizar cuánto tienes que ahorrar para comprar una casa, no dejes de lado estos importes, o podrías llevarte una sorpresa al formalizar la operación.

➡️  #3. Reparaciones y reformas

Dependiendo de los casos, es posible que tengas que afrontar algún tipo de reforma o reparación en el inmueble que adquieras, sobre todo si se trata de casas de segunda mano con una cierta antigüedad.

Contempla también estas cuestiones en tu presupuesto.

➡️  #4. ¿Por qué es interesante hipotecarse?

Evidentemente, los préstamos hipotecarios son una deuda a largo plazo que tendrás que tener en cuenta en tu presupuesto mensual durante bastantes años.

Sin embargo, suele decirse que, en la mayoría de los casos y si encaja dentro de tus posibilidades financieras, se trataría de una «deuda buena», ya que te ofrece las siguientes ventajas:

• Facilidad de acceso: el préstamo te permite acceder a comprar tu vivienda (o un inmueble de inversión) sin necesidad de disponer de todo el capital inicialmente.
• Diversificar: las hipotecas facilitan que puedas invertir en una cartera de inmuebles en distintas ubicaciones y con diferentes características, ya que no tienes que desembolsar todo el importe de golpe. Esto sería muy difícil sin el apalancamiento que permiten estos préstamos.
• Rentabilidad: por ejemplo, si consigues la hipoteca a un tipo de interés bajo, podrías rentabilizar mejor tu dinero mediante otras inversiones (en vez de pagar al contado el inmueble).
• Ventajas fiscales: en algunos países, existen deducciones fiscales que se aplican a la compra de vivienda habitual, pudiendo desgravarse una parte de lo pagado como cuotas hipotecarias. Este fue el caso de España hasta el año 2013.

Por tanto, siempre que estudies bien tu situación personal, familiar y patrimonial, y consigas negociar un préstamo en buenas condiciones, este instrumento puede ser la clave para alcanzar tus objetivos. 

✅ Cómo ahorrar para comprar casa: ideas y estrategias

Los principales frentes en los que deberías actuar si quieres ahorrar para comprar una casa son los siguientes:

➡️  #1. Controlar los gastos

En el ámbito de los gastos, hay mucho que puedes hacer para incrementar tu capacidad de ahorro. Te explico algunas estrategias:

• Reducir los «gastos hormiga»: se trata de pequeños gastos recurrentes, como las comisiones bancarias, consumiciones en bares y cafeterías, tabaco, suscripciones de servicios de TV, música o software, etc. Valora la utilidad que te proporcionan estos gastos y si realmente les estás sacando partido. Puedes utilizar mi plantilla excel de gastos e ingresos (descarga gratuita) para llevar mejor este control.
• Renegociar tarifas: muchas veces, es posible renegociar tarifas de gastos como la luz, teléfono, internet, seguros, etc. En caso de no poder conseguirlo, siempre podrías plantearte cambiar de proveedor.
• Evitar compras impulsivas: el simple hecho de retrasar una compra importante puede ayudarte a reflexionar acerca de si es o no una buena decisión, o también, a encontrar mejores precios.
• Comprar calidad: en muchos casos, suele ser más eficiente comprar cosas de calidad que vayan a durar muchos años, que productos baratos que haya que renovar cada poco tiempo. Haz tus propios cálculos.
• Reparar y comprar de segunda mano: hay muchos productos que pueden alargar su vida útil con reparaciones sencillas y baratas. Igualmente, no desaproveches las opciones para comprar de segunda mano, ya que para ciertos productos pueden llegar a suponer un ahorro de más del 50% sin apenas perder calidad o prestaciones.
• Invertir para ahorrar: muchas veces, invertir es la clave para generar ahorros en el futuro. Un buen ejemplo sería invertir en aislamiento térmico en tu vivienda, especialmente cuando los precios de la energía son elevados.

Tienes más ideas al respecto en el artículo que dediqué a explicar cómo ahorrar dinero.

➡️  #2. Incrementar los ingresos

Este segundo enfoque no suele ser tan conocido cuando se analiza cómo ahorrar dinero para comprar una casa, ya que la mayoría de personas consideran sus ingresos como algo fijo e inamovible.

Sin embargo, puede ser una estrategia mucho más poderosa que la del control de gastos. Al fin y al cabo, siempre hay un límite más allá del cual resulta casi imposible reducir gastos.

Por el contrario, el incremento de ingresos puede ser, virtualmente, ilimitado (aunque no resulte fácil).

Algunas opciones para conseguirlo son las siguientes:

• Negociar un aumento de sueldo: si eres un buen profesional, no deberías descartar pedir un aumento de tus retribuciones.
• Cambio de empleo: en caso de que no puedas ascender profesionalmente en tu empresa, puedes plantearte cambiar de compañía o, incluso, de sector. Tanto en este caso como en el anterior, preocuparte por mejorar tu formación y habilidades puede ser la clave para aumentar tu salario.
• Emprender: una idea que puede empezar como un simple hobby o proyecto paralelo, podría convertirse en tu principal fuente de ingresos si la sabes conducir bien. En este sentido, los productos o servicios digitales han facilitado enormemente este tipo de emprendimiento.
• Vender bienes innecesarios o desaprovechados: aunque, generalmente, no supondrán grandes cantidades, pueden ser una ayuda puntual interesante.
• Invertir: por ejemplo, podrías rentabilizar parte de tus ahorros en productos de inversión como fondos, ETF o una cartera de acciones que paguen dividendos. No obstante, ten en cuenta que estarás asumiendo ciertos riesgos, además de no tener la misma liquidez que con el efectivo.

Como ves, el abanico de posibilidades es muy amplio y variado, por lo que siempre podrás encontrar alguna opción adecuada a tu situación personal y profesional.

➡️  #3. Priorizar el ahorro

Una de las mejores formas de ahorrar para comprar una casa es convertir el ahorro en una prioridad. Y es que, como suele decirse, deberías «pagarte a ti primero».

Por tanto, trata de fijarte un objetivo de ahorro mensual (como mínimo, sería deseable un 10 – 20% de tus ingresos) y automatízalo. Para ello, puedes programar una transferencia mensual en tu banco que envíe ese importe a una cuenta de ahorro o depósito dentro de los primeros días de cada mes.

✅ Productos de ahorro para comprar vivienda

Fundamentalmente, disponemos de los siguientes productos para ahorrar:

• Cuentas corrientes.
• Cuentas de ahorro.
• Depósitos bancarios.

Sin embargo, estos productos ofrecen una rentabilidad nula o muy baja en la mayoría de casos.

Por tanto, siempre que sepas lo que haces y tengas claro tu perfil de riesgo, podrías tratar de rentabilizar tus ahorros (al menos una parte), a través de otros tipos de activos como los mencionados fondos de inversión, ETF y acciones.

En el blog tienes muchos artículos en los que podrás aprender a manejar este tipo de productos. De todos modos, si no sabes por dónde empezar,  aquí te explico cuáles son las mejores herramientas de inversión para mí.

En cualquier caso, ten siempre en cuenta que estos activos no son tan líquidos como las cuentas de ahorro, y puede que no siempre sea el momento adecuado para venderlos en caso de que acumulen minusvalías latentes.

Además, te expones a perder parte de tu capital (o incluso todo, en los más arriesgados).

Por tanto, estudia bien tu situación personal y financiera, fórmate en este campo, diversifica y actúa siempre con prudencia. En todo caso, deberías contar con un buen colchón de ahorro en productos líquidos y seguros.

✅ [Conclusión] ¿Vale la pena ahorrar para comprar una casa?

Para la inmensa mayoría de personas, ahorrar para comprar una casa es una buena decisión financiera, tanto si se trata de la vivienda habitual como de una inversión.

No obstante, siempre puede haber excepciones.

Así, quien tenga muy poco capital, en principio, no debería invertir en inmuebles, ya que le resultará imposible diversificar.

En lo que se refiere a la vivienda habitual, si prevés que tu trabajo o vida familiar va a conllevar frecuentes traslados de residencia, puede que el alquiler sea una mejor opción.

En cualquier caso, si ya has decidido que quieres comprar un inmueble, lo más inteligente es ahorrar lo más posible para:

• Ampliar tus opciones: de modo que puedas optar a diversos tipos de casas, en mejores ubicaciones y con mayor potencial de revalorización.
• Diversificar: si encaja en tu estrategia y tienes suficiente capital, podrías utilizarlo para dar la entrada a más de un inmueble y así diversificar tu cartera.
• Negociar mejor: a la hora de negociar el precio de compra, disponer de más dinero puede darte un mayor margen de maniobra. También en la solicitud del préstamo hipotecario puedes conseguir mejores condiciones cuanto más saneada sea tu situación financiera.

Por tanto, considero que siempre es positivo tener un cierto capital ahorrado para aprovechar las mejores oportunidades en el momento en que surjan.

En definitiva, ahora que ya sabes cómo ahorrar para comprar una casa, seguro que te resultará más fácil planificar tu estrategia, ampliar tus opciones y alcanzar tus objetivos en el menor tiempo posible.

En cualquier caso, y como siempre, me encantará leer tu opinión en los comentarios.

Hasta el próximo artículo, ¡te deseo unas muy felices inversiones!