Con este simulador de amortización anticipada, podrás calcular de forma precisa cuánto ahorrarás al realizar una amortización parcial de tu hipoteca o préstamo, y decidir si te conviene más reducir la cuota mensual o acortar el plazo del préstamo.
Además, te explicaré exactamente qué es la amortización anticipada, cómo funciona y cuáles son las principales diferencias entre las dos opciones disponibles cuando decides amortizar anticipadamente.
Como ahora veremos, realizar una amortización anticipada puede suponer un ahorro de miles de euros en intereses, aunque es imprescindible hacer una simulación previa para tomar la decisión más acertada según tu situación financiera.
Pero, antes de nada, aquí tienes nuestro simulador de amortización de hipoteca:
✅ Simulador de amortización anticipada: calculadora
Calculadora de amortización
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Como has podido ver, este simulador de cancelación anticipada de préstamo te permite comprobar exactamente cuánto puedes ahorrar en estos supuestos y si realmente vale la pena hacer ese esfuerzo extra.
Además, te ayudará a organizar mejor tus flujos de ingresos y gastos, para que puedas optimizar tu situación financiera a medio y largo plazo.
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➡️ Cómo utilizar nuestro simulador de amortización de hipoteca
El uso de esta calculadora de amortización es muy sencillo e intuitivo. Así, solo tendrás que completar los datos de tu préstamo en las distintas casillas para obtener una simulación detallada.
Además, tienes dos pequeñas «ayudas» extra en la calculadora:
- Antes de introducir ningún dato, verás que las casillas ya vienen cubiertas con cifras de ejemplo. Así podrás ver más fácilmente qué información necesitas introducir y cuál es el formato requerido para cada campo.
- Por otra parte, al lado de algunas casillas, podrás ver un icono en forma de «i». Coloca el puntero del ratón sobre el icono y podrás leer una breve explicación de ese campo.
De todos modos, te explico el proceso para hacer tu simulación de amortización anticipada paso a paso:
1. Selecciona el tipo de cálculo
Lo primero que debes elegir es el tipo de cálculo que quieres realizar. En el desplegable del campo «Calcular» encontrarás dos opciones:
- Tiempo restante: es la opción más habitual. Te permite calcular cómo quedará tu préstamo una vez realizada la amortización anticipada. Solo necesitas saber cuánto capital pendiente te queda por pagar.
- Tiempo transcurrido: esta opción es especialmente útil si quieres visualizar todo el préstamo desde el inicio hasta el final. De este modo, te permite ver el impacto de la amortización en el contexto completo de tu hipoteca. Para utilizarla, necesitas indicar cuánto tiempo llevas pagando el préstamo en lugar del capital pendiente.
Lo más probable es que te quedes con la primera opción (tiempo restante), ya que es más directa y solo requiere consultar el capital pendiente actual en tu banco.
2. Cubre los campos del simulador de amortización parcial de hipoteca
Te explico brevemente los distintos campos que tienes que cubrir en el simulador de amortización anticipada (en la opción de «tiempo restante»):
- Capital pendiente: es el importe que todavía te queda por devolver de tu préstamo. Puedes consultarlo en tu banca online o en la última factura de la cuota.
- TAE: es la Tasa Anual Equivalente de tu préstamo, que incluye el tipo de interés nominal y las comisiones. Lo encontrarás en tu contrato de préstamo o en las facturas mensuales.
- Años pendientes y meses pendientes: es el tiempo que te queda para terminar de pagar el préstamo, expresado en años y meses.
- Capital a amortizar: es el importe que vas a adelantar en el pago de tu préstamo.
- Tipo de comisión: aquí puedes indicar si tu banco cobra una comisión porcentual sobre el capital amortizado o un importe fijo en euros. La mayoría de hipotecas utilizan un porcentaje.
- Comisión: introduce el porcentaje o importe fijo que te cobrará el banco por realizar la amortización anticipada. Si tu préstamo no tiene comisión, puedes dejar este campo a cero.
Si usas la modalidad de «tiempo transcurrido», los campos son muy similares, solo que tendrás que indicar los meses y años ya transcurridos, así como el importe inicial del préstamo y su duración total.
3. Cálculo y resultados
Una vez completados todos los campos, solo tendrás que hacer clic en el botón de «Calcular» para ver los resultados detallados de tu simulación de amortización anticipada.
Además, puedes utilizar el botón de «Nueva simulación» para calcular diferentes escenarios y compararlos entre sí. Así podrías evaluar, por ejemplo, si te conviene más amortizar 10.000 € ahora o 15.000 € dentro de un año.
Los resultados de la simulación de amortización anticipada se muestran de forma muy completa y visual:
- Un resumen inicial con los datos principales: cuánto ahorrarás en intereses, cuál será la nueva cuota o el nuevo plazo, etc.
- Dos pestañas para comparar las opciones de «Cuota reducida» y «Tiempo reducido», cada una con sus propios datos, gráficos y tablas.
- Tablas detalladas con el desglose año a año (o mes a mes) del capital, intereses y cuota.
- Gráficos de evolución del préstamo para que puedas visualizar fácilmente el impacto de amortizar anticipadamente.
De todos modos, si quieres saber más sobre el concepto de amortización anticipada y entender mejor cómo interpretar los resultados, en los siguientes apartados podrás resolver todas tus dudas.
✅ ¿Qué es la amortización anticipada de un préstamo?
Podemos definir la amortización anticipada como el pago adelantado de una parte o la totalidad del capital pendiente de un préstamo antes de la fecha establecida en el contrato original.
Básicamente, se trata de destinar un importe extra al pago de tu deuda, más allá de las cuotas mensuales habituales que ya vienes abonando periódicamente.
Esta operación te permite reducir la deuda que todavía te queda por pagar, lo que genera dos beneficios inmediatos: por un lado, pagas menos intereses a lo largo de la vida del préstamo y, por otro, puedes terminar de pagar tu deuda mucho antes o reducir el importe de las cuotas mensuales.
Ten en cuenta que existen dos tipos principales de amortización anticipada:
- Amortización anticipada total: cancelas completamente el préstamo de una sola vez, liquidando todo el capital pendiente. Esta opción es ideal si has recibido una cantidad importante de dinero y prefieres liberarte por completo de la deuda.
- Amortización parcial: adelantas solo una parte del capital pendiente, manteniendo el préstamo activo, pero con una deuda menor. Esta es la modalidad más habitual y la que permite elegir entre reducir la cuota o reducir el plazo del préstamo. Te explico más en detalle ambos casos.
➡️ Reducir cuota vs. reducir plazo: las dos opciones al amortizar anticipadamente
Efectivamente, cuando decides realizar una amortización parcial de tu préstamo, el banco te va a ofrecer dos alternativas para recalcular las condiciones del préstamo restante. Esta es una decisión clave que va a determinar el impacto real de tu amortización sobre tus finanzas personales.
1. Reducir la cuota mensual
Si eliges esta opción, mantienes el plazo original del préstamo, pero reduces el importe de las cuotas mensuales que tendrás que pagar a partir de ese momento.
De este modo, la nueva cuota será inferior a la que venías pagando hasta ahora, lo que te permite mejorar tu liquidez mensual y tener más margen de maniobra en tu presupuesto familiar.
Esta opción puede ser especialmente interesante:
- Cuando tu situación financiera actual es ajustada y necesitas reducir gastos fijos mensuales.
- Cuando prevés que tus ingresos van a disminuir en el futuro cercano.
- Cuando prefieres mantener una mayor capacidad de ahorro mensual para destinarla a otras inversiones.
2. Reducir el plazo del préstamo
Por el contrario, si decides acortar el plazo, mantienes la misma cuota mensual que venías pagando, pero terminarás de devolver el préstamo en menos tiempo.Esta alternativa te permite librarte de la deuda mucho antes y, lo que es más importante, generar un ahorro considerable en intereses, ya que reduces los años durante los cuales el banco te cobra por el dinero prestado.
Esto puede tener un gran impacto en tu situación financiera por el hecho de que, al igual que el interés compuesto genera un efecto «bola de nieve» cuando inviertes, los intereses de un préstamo te perjudican más cuanto mayor sea el plazo de la operación.
Por tanto, reducir el plazo es especialmente recomendable:
- Cuando tu situación económica es estable y puedes asumir sin problemas el importe de la cuota actual.
- Cuando tu objetivo es terminar de pagar el préstamo lo antes posible.
- Cuando te quedan muchos años por delante en el préstamo y quieres maximizar el ahorro en intereses a largo plazo.
✅ Ejemplo de simulación de amortización anticipada de hipoteca
Para que puedas entenderlo mejor, te muestro un ejemplo práctico con cifras concretas utilizando nuestro simulador de cancelación anticipada de préstamos.
Imaginemos que tienes un préstamo hipotecario con las siguientes características:
- Capital pendiente: 100.000 €.
- Plazo restante: 20 años.
- TAE: 2%.
- Cuota mensual actual: aproximadamente 506 €.
Ahora supongamos que decides realizar una amortización anticipada de 10.000 € y que tu banco te cobra una comisión del 0,5% sobre el importe amortizado (es decir, 50 €).
Veamos qué sucede con cada opción si utilizas el simulador de amortización de hipoteca:
➡️ #1. Reducir cuota mensual
Si eliges mantener el plazo de 20 años y reducir la cuota, tu nueva cuota pasaría a ser de aproximadamente 455 € mensuales. Esto supone un ahorro mensual de unos 51 €.
El ahorro total en intereses sería de aproximadamente 2.091,07 € a lo largo de los 20 años restantes, ya descontada la comisión de 50 €.
➡️ #2. Reducir plazo
Si prefieres mantener la cuota de 506 € y acortar el plazo, terminarías de pagar el préstamo en aproximadamente 17 años y 8 meses. Es decir, te ahorrarías más de 2 años de pagos.
El ahorro total en intereses rondaría los 4.520,42 €, descontando también la comisión de 50 €.
¿Por qué reducir plazo genera más ahorro?
Como ves, en este ejemplo concreto, la opción de reducir el plazo te ahorra más del doble de dinero que la de reducir la cuota (4.520,42 € frente a 2.091,07 €).
Esto sucede porque, como te decía, los préstamos funcionan como una especie de interés compuesto en negativo: cuanto más tiempo lo mantienes activo, más intereses pagas. Al reducir el plazo del préstamo, evitas pagar intereses durante esos años adicionales, lo que multiplica el ahorro.
Ahora bien, la decisión final debe tener en cuenta no solo el ahorro económico, sino también tu situación personal, tu capacidad de pago actual y tus objetivos financieros a medio y largo plazo.
✅ Comparativa de escenarios: cuándo amortizar genera más ahorro
Una de las ventajas de utilizar nuestro simulador de hipoteca con amortizaciones parciales es que puedes comparar diferentes escenarios para tomar la mejor decisión.
Como te decía, basta con que hagas clic en el botón de «nueva simulación» para añadir la segunda hipótesis que quieres incluir en la comparación.
➡️ ¿Es mejor amortizar pronto o tarde en la vida del préstamo?
Si utilizas la opción de «Tiempo transcurrido» en el simulador, podrás comprobar algo muy revelador: amortizar en los primeros años del préstamo genera mucho más ahorro que hacerlo al final.
Esto se debe a que el sistema de amortización francés (el más utilizado en España) hace que pagues más intereses al principio del préstamo.
Así, este sistema se caracteriza por tener cuotas mensuales constantes a lo largo de toda la vida del préstamo. Así, cada cuota mensual se compone de dos partes:
- Capital amortizado: la parte de la cuota que se destina a devolver el dinero prestado.
- Intereses: la parte que se destina a pagar el coste del préstamo (el beneficio del banco).
De este modo, al principio del préstamo, la mayor parte de la cuota se destina a pagar intereses y solo una pequeña fracción se dedica a amortizar capital.
Con el paso del tiempo, esta proporción se va invirtiendo: cada vez se paga menos en intereses y más en capital.
Por tanto, cuanto antes amortices, más intereses futuros evitarás pagar.
➡️ ¿Conviene amortizar mucho dinero de golpe o poco dinero periódicamente?
Otra duda habitual es si resulta más rentable amortizar una gran cantidad de una sola vez o ir haciendo pequeñas amortizaciones periódicas.
La respuesta depende de varios factores, pero especialmente de las comisiones:
- Si tu banco te cobra comisión por cada amortización (e incluso con un mínimo, independientemente de la cuantía amortizada), probablemente te convenga acumular el dinero y hacer una sola amortización grande para pagar la comisión una única vez.
- Si no hay comisión o esta es muy baja, hacer amortizaciones frecuentes puede ser más ventajoso, ya que reduces antes el capital pendiente sobre el que se calculan los intereses.
En el caso de España, esta tabla resume muy bien cuáles son las comisiones máximas permitidas por la normativa actual.
En cualquier caso, puedes usar la calculadora para hacer una simulación de amortización anticipada de hipoteca con cada hipótesis y comparar ambas estrategias. Así podrás ver cuál te resulta más beneficiosa en tu situación concreta.
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✅ [Conclusión] ¿Por qué usar una calculadora o simulador de amortización anticipada?
Como has podido comprobar a lo largo de este artículo, realizar una simulación de amortización anticipada de hipoteca es fundamental para poder tomar decisiones informadas sobre tu préstamo.
Así, esta herramienta te permite:
- Calcular con precisión cuánto ahorrarás al realizar una amortización anticipada.
- Comparar las opciones de reducir cuota o reducir plazo.
- Evaluar diferentes escenarios antes de dar el paso.
Recuerda que reducir el plazo del préstamo suele generar un mayor ahorro en intereses, aunque la opción de reducir la cuota puede ser más adecuada si necesitas mejorar tu liquidez mensual.
Además, amortizar en los primeros años del préstamo es mucho más rentable que hacerlo al final, debido al funcionamiento del sistema de amortización francés.
Por tanto, si dispones de un excedente de liquidez y estás pensando en amortizar la hipoteca, utiliza primero nuestro simulador para hacer diferentes consultas y ver cuál es la opción que mejor se adapta a tu situación financiera.
No olvides tener en cuenta las comisiones que pueda cobrar tu banco, para que puedas incluirlas en el simulador y así obtener unos resultados más fieles a la realidad, pudiendo así ver el ahorro neto real que vas a conseguir con la amortización.
En definitiva, realizar una simulación de amortización de hipoteca es una excelente decisión financiera si lo haces de manera informada y planificada, evaluando todas las variables con la ayuda de una buena calculadora.
➡️ [Opinión personal de Andrea] Mi visión sobre la amortización anticipada de préstamos
Personalmente, creo que la amortización anticipada puede ser una decisión inteligente, especialmente si tienes un préstamo con un tipo de interés relativamente alto o si te quedan muchos años por delante.
A lo largo de mi trayectoria, he visto a muchas personas dudar sobre si destinar sus ahorros a amortizar la hipoteca o invertir ese dinero en otros activos. La respuesta no siempre es sencilla y depende mucho de cada situación particular.
En mi caso, siempre he sido partidaria de un enfoque equilibrado: mantener un fondo de emergencia adecuado, amortizar las deudas más caras y, con el capital restante, diversificar en diferentes tipos de inversiones.
Al final, amortizar un préstamo es una decisión que tiene que ver con el coste de oportunidad, pero en la que también debes tener en cuenta la importancia de diversificar. Se trata de conseguir un buen equilibrio entre rentabilidad y seguridad.
Como te decía, amortizar anticipadamente te permite reducir el efecto del interés compuesto, que juega en tu contra en los préstamos.
Ahora bien, si eres un inversor con experiencia y cierta tolerancia al riesgo, quizás puedas obtener rentabilidades superiores a lo que te ahorrarías con la amortización invirtiendo en bolsa, criptomonedas u otros activos.
En ese caso, la decisión será más compleja y deberás evaluar cuidadosamente todas las variables.
Lo que está claro es que, sea cual sea tu decisión, debes tomarla de forma consciente y fundamentada. Por tanto, utiliza todos los recursos a tu alcance (como nuestro simulador de anticipo de hipoteca), haz números, compara escenarios y, si es necesario, consulta con un asesor financiero.
En cualquier caso, esto no es un «todo o nada».
Me refiero a que no tienes por qué devolver anticipadamente la totalidad del préstamo. Puedes amortizar solo una parte o hacer pequeñas amortizaciones de forma periódica e invertir en distintos activos el resto de liquidez que vayas acumulando.
Solo tú puedes encontrar la estrategia que mejor se adapta a tu situación financiera y personal, en función de tus objetivos de futuro.
Y con esto ya sabes mi opinión sobre el tema. Ahora me encantaría leer la tuya en los comentarios.
Hasta el próximo artículo, ¡te deseo unas muy felices inversiones!
✅ Preguntas frecuentes sobre la simulación de amortización anticipada de préstamos o hipotecas
Los simuladores de amortización de hipoteca te permiten calcular cuánto ahorrarás al realizar una amortización parcial de tu préstamo.
Solo necesitas introducir el capital pendiente (o el tiempo transcurrido), la TAE, los años y meses pendientes, el capital a amortizar y las condiciones de comisión.
El simulador calcula la cuota automáticamente y te muestra el ahorro total, la nueva cuota o el nuevo plazo según la opción que elijas, incluyendo el coste de las comisiones.
Depende principalmente de las comisiones que cobre tu banco.
Si hay comisión por cada amortización (incluso con un mínimo general), puede ser mejor acumular el dinero y amortizar una sola vez un importe mayor.
Si no hay comisión o es muy baja, hacer amortizaciones frecuentes puede ser más ventajoso, ya que reduces antes el capital pendiente.
Utiliza nuestro simulador de hipoteca con amortizaciones parciales para comparar diferentes estrategias.
Amortizar en los primeros años del préstamo suele generar mucho más ahorro que hacerlo al final.
Esto se debe al uso habitual del sistema de amortización francés, donde pagas más intereses al principio.
Puedes comprobarlo tú mismo en nuestro simulador de amortización de hipoteca.
Esta es una decisión personal que depende de varios factores:
- Si tu hipoteca tiene un tipo de interés alto (por ejemplo, 3% o más), amortizar suele ser muy rentable.
- Si tienes conocimientos de inversión y tolerancia al riesgo, podrías obtener rentabilidades superiores invirtiendo en bolsa u otros activos.
Muchos expertos recomiendan un enfoque mixto: mantener un fondo de emergencia, amortizar parte de la deuda y destinar el resto a inversiones diversificadas.
En cualquier caso, amortizar un préstamo es una inversión segura y sin riesgo que te garantiza un ahorro equivalente al tipo de interés que pagas.
Sí, en muchos casos, los bancos aplican una comisión por amortización anticipada, aunque pueden existir límites legales según la normativa vigente en cada país.
Sí, nuestro simulador te permite hacer múltiples simulaciones y compararlas entre sí.
De este modo, puedes evaluar diferentes importes a amortizar, comparar entre reducir cuota o reducir plazo, y analizar el impacto de amortizar en diferentes momentos de la vida del préstamo.
Esta funcionalidad de multisimulación te ayuda a tomar la mejor decisión según tu situación financiera.
Para hacer una simulación de amortización anticipada necesitas conocer:
- El capital pendiente actual de tu préstamo (o el tiempo que llevas pagándolo).
- El tipo de interés (TAE) que estás pagando.
- Los años y meses que te quedan para terminar de pagar.
- El importe que quieres amortizar anticipadamente.
- Las condiciones de comisión de tu banco (porcentaje o importe fijo).
Con estos datos, el simulador calcula todo automáticamente y te muestra los resultados de forma clara y visual.
Al realizar una amortización parcial, puedes elegir entre dos opciones:
- Reducir cuota: mantienes el mismo plazo original del préstamo, pero pagas una cuota mensual inferior. Esta opción te da más liquidez mes a mes.
- Reducir plazo: mantienes la misma cuota mensual, pero terminas de pagar el préstamo antes. Esta opción genera un mayor ahorro en intereses.
En general, reducir el plazo del préstamo suele ser más rentable económicamente, aunque la decisión depende de tus circunstancias personales.
La amortización anticipada es el pago adelantado de una parte o la totalidad del capital pendiente de un préstamo antes de la fecha prevista.
Esto te permite reducir la deuda, ahorrar en intereses y, dependiendo del caso, terminar de pagar el préstamo mucho antes o reducir el importe de tus cuotas mensuales.
Puedes realizar una amortización anticipada total (cancelando completamente el préstamo) o parcial (adelantando solo una parte del capital).
