La buena organización de las finanzas en pareja es una cuestión clave para evitar problemas de convivencia, proteger el patrimonio de ambos y alcanzar los objetivos financieros que os hayáis propuesto.
Sin embargo, este tema sigue siendo tabú para muchas personas, que a menudo prefieren evitarlo para «no matar el romanticismo», frecuentemente con desastrosas consecuencias.
En este artículo te explicaré por qué es de vital importancia hablar sin tapujos de esta cuestión, planificar en conjunto y llegar a acuerdos en aspectos fundamentales. Además, veremos distintas opciones de gestión financiera para que puedas elegir la que mejor encaje con tu caso.
✅ Finanzas en pareja: ¿son más felices las parejas que comparten sus finanzas?
Como te decía, hablar de finanzas en pareja sigue siendo un tema incómodo o tabú para muchas personas.
Así, pueden hablar de si van a tener hijos o no, del tipo de boda, de política o de religión, pero pasan de puntillas sobre la cuestión económica.
Quizás por falta de educación financiera o por prejuicios injustificados, es bastante habitual que no se hable de cuánto dinero gana cada miembro, si tiene o no deudas, cuáles son sus hábitos de ahorro o si invierte en algún tipo de activo.
Tampoco se suele planificar cuál será el régimen económico matrimonial que se aplicará, si se llegasen a casar.
Sin embargo, hablar abiertamente de estas cuestiones no solo es saludable para la relación, sino que ayuda a confirmar que se comparten objetivos y os servirá para aseguraros de estar remando en la misma dirección.
Por el contrario, evitar este tipo de conversaciones puede tener consecuencias muy negativas, tanto para tu relación como para tu bolsillo.
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✅ Problemas de salud financiera por una mala gestión de las finanzas en pareja
Algunos de los conflictos que más habitualmente se dan cuando se gestiona mal la economía de pareja son los siguientes:
➡️ #1. Problemas de convivencia, discusiones y divorcios
Según diversos estudios, una de las principales causas de divorcio en España son los problemas económicos. Las estadísticas son muy similares en otros países.
Y es que, si no se aclaran ciertas cuestiones desde el principio o no se tienen reglas claras para organizar las finanzas en pareja, los problemas no tardarán en llegar.
Así, desde cuestiones tan básicas como planificar los gastos mensuales en pareja, hasta manejar la deuda o afrontar inversiones, es fundamental que habléis abiertamente de cómo gestionarlo todo para prevenir conflictos.
➡️ #2. Problemas de responsabilidad patrimonial
Especialmente si uno de los miembros de la pareja es autónomo o empresario, o tiene deudas importantes, debes saber que su situación podría llegar a afectar a las finanzas de la otra persona.
Así, si tenéis un régimen matrimonial de gananciales, en determinados casos es posible que los bienes comunes puedan verse afectados por algún procedimiento de responsabilidad patrimonial, por ejemplo para pagar deudas con la Administración o con un tercero.
Más abajo te explico en qué consiste este régimen económico de gananciales y qué alternativas existen para proteger vuestro patrimonio.
➡️ #3. Infidelidad financiera: ¿qué es y cómo prevenirla?
El concepto de infidelidad financiera hace referencia a cualquier forma en la que uno de los miembros oculta al otro información acerca de aspectos económicos. Por ejemplo:
- Realizar gastos de cierta relevancia sin conocimiento del otro miembro.
- Ocultar dinero en efectivo o en cuentas bancarias.
- Ocultar deudas.
- Mentir sobre los ingresos que se perciben.
Este tipo de comportamientos denota una falta de confianza en la relación que puede acabar derivando en problemas graves o, incluso, en la separación.
En esos casos, el conflicto suele extenderse posteriormente a comportamientos como esconder dinero en un divorcio, no llegar a acuerdos en el reparto patrimonial, discutir sobre la educación, custodia o régimen de visitas de los hijos, etc.
Por el contrario, ser sinceros desde el principio y asumir los errores cometidos son la mejor muestra de confianza en la solidez de la relación.
✅ Guía para manejar las finanzas en pareja
A continuación, te dejo algunos consejos clave para gestionar mejor tus finanzas en pareja y, en definitiva, para disfrutar de buena salud financiera en el hogar:
➡️ #1. Vuestra primera cita financiera
Aunque podáis hablar de cuestiones sueltas en distintos momentos, es muy recomendable tener una «cita financiera» que dediquéis exclusivamente a aclarar diversos aspectos de gestión económica.
No se trata de analizar todo hasta el último céntimo como si fuese una auditoría de información corporativa, pero sí que es importante aclarar aspectos como los siguientes:
- Cuál es la situación financiera de partida de cada uno, sobre todo en lo que se refiere a deudas previas.
- Qué régimen económico se va a adoptar, en caso de que penséis casaros (te lo explico en detalle en el siguiente apartado).
- Cómo se van a afrontar los gastos en pareja (alquiler, suministros, etc.) y cómo vais a hacer el control de esos gastos.
- Cuánto dinero va a aportar cada uno para los gastos comunes (a partes iguales, en proporción al salario, etc.).
- Objetivos de ahorro, ya sea en pareja (para la compra de una casa, coche, vacaciones, educación de los hijos, etc.) o de forma individual.
- Si vais a invertir en pareja o no.
- Etc.
Dejar claras estas cuestiones desde el principio os ahorrará muchos problemas con las finanzas del hogar.
Después de la primera cita financiera, es recomendable agendar este tipo de encuentros con cierta regularidad, para revisar gastos, comprobar el estado de las cuentas conjuntas, planificar objetivos de ahorro o inversión, etc.
De hecho, es interesante plantearse la inversión en pareja y, de este modo, con más capital en conjunto, será más sencillo mantener una buena diversificación de activos.
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➡️ #2. Régimen económico matrimonial
El régimen económico matrimonial es el conjunto de reglas que van a regir las relaciones económicas entre los cónyuges (o con terceros, en determinados casos).
En España, existen tres opciones distintas de régimen económico en el matrimonio (aunque la tercera es bastante poco frecuente):
- Sociedad de gananciales: aquí cada cónyuge pone en común los beneficios económicos obtenidos durante el matrimonio, que se dividen entre ambos miembros por partes iguales.
- Separación de bienes: en este caso, los patrimonios de los cónyuges permanecen diferenciados durante el matrimonio, de forma que cada uno gestiona y administra los suyos libremente.
- Régimen de participación: en este régimen económico, los miembros de la pareja acuerdan que ambos van a participar en las ganancias obtenidas por el otro de la forma que se haya pactado, a lo largo de la vigencia del matrimonio.
Dependiendo de vuestro lugar de residencia, habrá un régimen económico patrimonial «por defecto». Es decir, que se aplica automáticamente si no pactáis otra cosa. En la mayoría de las comunidades autónomas, será el de gananciales.
Si queréis elegir uno distinto, cambiar de régimen posteriormente o establecer cualquier otro tipo de acuerdo económico, podéis hacerlo a través de las llamadas capitulaciones matrimoniales.
Se trata de un contrato en el que se estipulan las normas que van a regular el régimen económico de vuestro matrimonio. Se formaliza mediante escritura ante notario y puede modificarse en cualquier momento.
➡️ #3. Gestionar gastos: cuentas compartidas y cuentas separadas
En el plano práctico, una de las primeras cosas que os tendréis que plantear es la forma de gestionar los gastos comunes. Por ejemplo, el alquiler de la vivienda habitual, los recibos de suministros (luz, gas, internet…), gastos de alimentación, etc.
Sin duda, lo más cómodo es abrir una cuenta bancaria compartida, que es algo que permiten todos los bancos.
Así, podréis domiciliar los recibos mensuales en esa cuenta y solicitar dos tarjetas bancarias para pagar los gastos comunes recurrentes. Por ejemplo, la compra en el supermercado.
También tendréis que poneros de acuerdo acerca de cómo ingresar fondos, en qué proporción lo va a hacer cada uno, con qué periodicidad, etc.
Para afrontar gastos personales de cada uno o hacer compras individuales, puede ser interesante mantener cuentas separadas. De todos modos, esto no quiere decir que sea saludable ocultar información al otro cónyuge, sobre todo si se trata de gastos importantes.
➡️ #4. Ahorrar en pareja
Para ahorrar mejor, es recomendable compartir una cierta filosofía en cuanto a objetivos, hábitos y prioridades. De todos modos, no siempre va a ser fácil, ya que cada persona puede venir de contextos radicalmente distintos, tener una diferente educación financiera y distintos objetivos económicos.
Por eso es bueno aclarar este tipo de cuestiones desde el principio y, en la medida de lo posible, esforzarse por establecer una base de cultura financiera común que os ayude a compartir objetivos de ahorro e inversión.
En este sentido, es posible que os interese abrir una cuenta de ahorro remunerada y compartida, en la que vayáis realizando aportaciones para objetivos como los siguientes:
- Compra de la primera vivienda familiar.
- Compra de un coche.
- Viajes o vacaciones anuales.
- Educación de los hijos.
En cualquier caso, es importante que primero construyáis un fondo de emergencia que os permita afrontar imprevistos. Lo habitual es que el fondo sea suficiente para cubrir los gastos de entre 3 a 12 meses, en caso de ser necesario.
➡️ #5. Invertir
Como no podía ser de otra forma, la inversión también debería formar parte de vuestra planificación de las finanzas en pareja.
Evidentemente, si no tenéis un régimen económico de gananciales, es perfectamente normal que cada miembro tenga sus propias inversiones, de acuerdo con sus circunstancias y objetivos. Sin embargo, compartir una misma filosofía y tener perfiles de tolerancia al riesgo similar puede evitar muchas discusiones.
Este último aspecto es de vital importancia si queréis construir una cartera que no sea una causa constante de estrés, cuando invertís conjuntamente en régimen de gananciales.
Y es que no es igual de fácil mantener la disciplina y ajustarse al plan cuando los mercados suben que cuando llegan las pérdidas. De hecho, puede ser una auténtica fuente de conflictos en la pareja y llevarnos a la toma de decisiones precipitadas que den al traste con el plan (o, incluso, con la propia relación).
Por tanto, no solo hay que planificar para cuando las cosas van bien, sino para los escenarios más complicados, como cuando surge una crisis inesperada (por ejemplo, un colapso político o financiero, una emergencia sanitaria o alguna catástrofe natural originada por el cambio climático).
En estos casos, es interesante automatizar las aportaciones periódicas a la cuenta común que vayáis a utilizar para invertir.
Esto os ayudará a mantener la disciplina y, en último término, a aprovechar todas las ventajas del interés compuesto.
Para finalizar este apartado, me gustaría advertirte que para invertir de una forma rentable a largo plazo y reduciendo el nivel de riesgo, será clave que consideréis la diversificación en vuestra cartera de inversión.
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¿Se puede invertir en pareja?
Como decíamos, si tenéis régimen de gananciales, cualquier inversión que realicéis será legalmente una inversión en pareja. En este sentido, aunque las cuentas o activos estuviesen a nombre de una sola persona, en realidad pertenecerían a ambos cónyuges.
Para evitar problemas o discusiones, es muy importante que, en gran medida, compartáis la misma filosofía, perfil de riesgo y objetivo.
En el caso de regiros por el sistema de separación de bienes (o si no estáis casados), podréis decidir si queréis invertir conjuntamente o por separado, en función de lo que os convenga o interese en cada momento.
De todos modos, cuando se trata de afrontar una inversión de cierta envergadura, a la que sea difícil acceder de forma individual, puede ser imprescindible hacerlo en pareja. Así, podría ser el caso de invertir en inmobiliario de forma directa (comprar un piso para alquilar o para revender), afrontar inversiones alternativas que requieran de un gran capital, etc.
✅ ¿Qué pasa si mi pareja no quiere invertir?
Cuando los miembros de la pareja tienen opiniones, objetivos, capitales o conocimientos financieros muy distintos, pueden surgir dudas y conflictos a la hora de planificar el aspecto económico de la vida en común.
Por ejemplo, uno de los dos puede no querer invertir por miedo, por falta de conocimientos financieros, por prejuicios injustificados, etc.
El primer paso es no rehuir la cuestión y ponerla sobre la mesa desde el principio, en lugar de dar vueltas en solitario a preguntas como estas:
- ¿Qué pasa si mi pareja no tiene dinero?
- ¿Qué puedo hacer si no quiere invertir?
- ¿Cómo convencerlo/a de que el riesgo no es excesivo?
A partir de ahí, puede llegarse a distintos tipos de acuerdos, en función de las preferencias de cada uno y de los planes de futuro en común.
En última instancia, todo depende del régimen económico matrimonial que tengáis:
- Si tenéis separación de bienes o no estáis casados, no es necesario que tu pareja comparta tu interés por la inversión. Tú podrías invertir tu patrimonio de la forma que creas conveniente, sin afectar a sus finanzas personales.
- Si tenéis régimen de gananciales, deberíais intentar llegar a algún tipo de acuerdo que os convenza a ambos. En este sentido, si tu pareja no tiene conocimientos financieros, podrías explicarle de forma sencilla los grandes beneficios de invertir y las formas de mantener el riesgo bajo control. En última instancia, si no lograseis llegar a un acuerdo, siempre podríais plantearos cambiar al régimen económico de separación de bienes.
✅ [Conclusión] Ocuparse de las finanzas en pareja es una cuestión de responsabilidad
Como habrás podido ver, responsabilizarse de las finanzas del hogar y del futuro financiero de la familia es un aspecto clave para tener una vida en común libre de conflictos y con el menor estrés económico posible.
Al final, no debes olvidar que el dinero es una herramienta al servicio de tu vida.
Como tal, requiere atención, constancia, disciplina y una cierta planificación. Si tienes claros los aspectos clave que hemos visto a lo largo de este artículo, no te costará mucho gestionar las finanzas familiares, sobre todo si cuentas con el apoyo de tu pareja.
Además, si no habéis «hecho los deberes» económicos desde el inicio de la relación, ten en cuenta que nunca es tarde para rectificar. Atrévete a plantear el tema de forma clara y sin prejuicios, y seguramente podréis reconducir la situación sin mayores problemas.
Y es que es importante invertir no solo a nivel individual, sino también a nivel de familia, para poder llegar a tener más cosas y hacer más cosas, porque las inversiones no solo no serán una fuente de disputas, sino de alegrías, si se gestionan adecuadamente.
En cualquier caso y como siempre, me encantará leer tu opinión en los comentarios.
Hasta el próximo artículo, ¡te deseo unas muy felices inversiones!
✅ Preguntas frecuentes sobre cómo gestionar las finanzas en pareja
Para ahorrar en pareja, es importante:
- Definir objetivos comunes, como la compra de una casa, vacaciones o la educación de los hijos.
- Crear un fondo de emergencia para cubrir gastos imprevistos.
- Abrir una cuenta de ahorro compartida, donde ambos puedan hacer aportaciones periódicas.
El trabajo en equipo y la planificación conjunta son claves para alcanzar las metas financieras.
Una cita financiera es un momento dedicado exclusivamente a hablar sobre la gestión económica de la pareja. En ella se analizan aspectos como deudas, régimen económico matrimonial, distribución de gastos y metas de ahorro. Este tipo de reuniones facilita la planificación y evita conflictos a futuro.
Si existe una negativa a invertir, se debe dialogar abiertamente sobre los beneficios y riesgos. En parejas con separación de bienes, cada persona puede invertir individualmente. En el caso de gananciales, es necesario buscar acuerdos o considerar ajustar el régimen económico si las diferencias son insalvables.
Las parejas pueden optar por:
- Cuentas compartidas, para gastos comunes como vivienda, alimentación o suministros.
- Cuentas separadas, para gastos personales.
Es clave acordar cómo se aportarán fondos y mantener la transparencia sobre los gastos importantes.
